FONCTIONNEMENT, GARANTIES, PRIMES DE L'ASSURANCE SANTÉ INTERNATIONALE
LE FONCTIONNEMENT - LES GARANTIES – LES PRIMES D’ASSURANCES
a) Combien coûte une assurance maladie internationale et que puis-je faire en cas d’inflation de ma prime d’assurance? Answer
On nous a communiqué que cette augmentation provenait de l’inflation médicale à l’étranger. Que pouvons-nous faire pour minimiser l’impact de cette hausse ?
b) Quelle est la différence entre une franchise en pourcentage (90% ou 80% ou co-paiement 20% et une quote-part fixe à charge de l’assuré? Answer
c) Qu'est-ce que qu’une assurance santé internationale et ou une complémentaire CFE au 1er USD et ou 1er Euro ? Cela veut-il dire que je suis couvert en totalité à partir du 1er Euro et ou 1er USD dépensé ? Est-ce que mon augmentation de la prime que je vieillis? Answer
d) Est-ce que ma prime d’assurance augmente avec l’âge? Answer
e) Je ne comprends pas le fonctionnement de la prise en charge des frais de santé à l’étranger. Est-il possible de choisir ses propres praticiens en dehors du réseau de santé et de facilités de l’assureur. Answer
f) Suis-je couvert en dehors de ma zone de couverture? Qu'est-ce que l'évacuation rapatriement? Answer
J'ai besoin d'un traitement spécifique et je ne sais pas si je serais couvert par mon assurance santé.
g) Quelle est la différence entre les soins hospitaliers et les soins en ambulatoires? Answer
h) Je vais subir une petite intervention chirurgicale la semaine prochaine et cet acte sera pratiqué dans un l'hôpital. Est-ce de l’ambulatoire ou de l’hospitalisation?
i) Je veux rester avec mon enfant malade qui est hospitalisé. Est-ce que mon séjour à l'hôpital sera couvert? Answer
j) Qu'est-ce qu'une maladie chronique ?
k) J’ai des conditions préexistantes. Faut-il que je souscrive avec un moratoire (sans questionnaire médical et ou à l’appui d’un questionnaire et la déclaration de mon état de santé? Answer
l) Et pour les soins dentaires? Answer
m) Est-ce mon plan santé couvre la maternité? Qu’en est-il des possibles complications?
n) La chirurgie plastique peut-elle être inclus dans mon assurance santé privée? Answer
o) L'infertilité ou l’insémination artificielle sont-ils pris en compte? Answer
p) La chiropractie et l'ostéopathie peuvent-ils être garantis?
q) Les traitements psychiatriques sont-ils couverts? Answer
r) Les vitamines sont-elles couvertes? Et les compléments nutritionnels? Mon médecin tiens à m’en prescrire pour prévenir les maladies osseuses et parce que je souffre d’un état de fatigue générale ces derniers temps. Answer
s) Dans mon pays d’expatriation certains médicaments sont disponibles en vente libres alors que dans mon pays d’origine, ils sont prescris par mon médecin. Answer
Votre prime d'assurance santé expatrié dépend de plusieurs facteurs:
• l'âge et son évolution ainsi que l'état de santé au moment de la souscription
• le niveau de garantie et la zone de couverture (régionale, monde et ou monde excluant les usa)
• le pays de résidence et donc par conséquence la nationalité
• le fractionnement des paiements avec une surcharge sur les primes en mensuel, trimestriel et semestriel
• la franchise exprimé en pourcentage ou en montant fixe a la charge de l’assuré permettant de mieux adapter ces besoins en frais de santé à l’étranger et son budget
• La nature de vos antécédents médicaux et ou vos conditions médicales préexistantes influent sur le montant de la prime avec des conditions spéciales et une surprime exprimée en pourcentage.
N’hésitez pas à contacter le comparateur AOC Insurance Broker sur ces questions et réactualiser votre assurance santé internationale.
Ils représentent tous les deux un montant que vous aurez à payer avant que la compagnie d'assurance intervienne pour tous les frais médicaux supplémentaires. Comment cela fonctionne t-il dans la pratique ?
Regardons un exemple.
Une assurance médicale internationale avec une franchise de $1000 par an signifie les premiers 1000 $ seront payés par vous, peu importe le ou les traitements ou diagnostics.
Cette franchise est applicable sur la totalité des garanties de votre plans et ou comme dans certains cas juste sur les soins courants. Donc, si vous avez reçu des soins médicaux et que vous avez payé $200 et plus ou cours de l’année et que vous avez été ensuite admis à l'hôpital pour un coût total de $2000 $, puis $800. Le calcul est le suivant : $1000 déductibles - 200 déjà payés - $2 000 - $800 égal $1 200 que l’assureur vous règlera.
Ensuite tous les frais médicaux supplémentaires seront payés au 1er dollar par la compagnie d'assurance.
Autre cas. Si vous avez une politique de «1000 $ par condition" c'est fondamentalement la même, mais le montant que vous devrez payer pour chaque condition va comme la sinusite et la gastrite.
D'autre part un plan assurance santé Expat avec un co-paiement de 10% pour un traitement ambulatoire impliquera que la compagnie d'assurance couvrira et ne vous remboursera qu’à hauteur de 90 % des soins courants.
Une assurance santé expatrié au 1er Euro et ou 1er USD implique une prise en charge sans franchise et dès la première dépense.
C’est une couverture complète et vous serez remboursé à 100% de vos frais médicaux.
d) Est-ce que ma prime d’assurance augmente avec l’âge?
Oui. Plus vous vieillissez, plus le risque de devenir malade est important et cela ce traduit par une augmentation de prime par classe d’âge et ou à chaque anniversaire. Il faut aussi prendre en considération que les assureurs internationaux ferment majoritairement leur programme assurance santé à l’entrée entre 60 et 75 en fonction des assureurs. Il est donc important de choisir une solution permettant le renouvellement automatique en viager.
Vous bénéficiez d’avantages avec le réseau de prestataires médicaux de l’assureur et vous avez accès a ses ressources propres et donc d'une énorme base de données complète d’hôpitaux, de cliniques agréées, dentistes, médecins, etc. Dans ce réseau, vous n'avez pas à payer les soins médicaux et votre assureur sera facturé directement. Vous n'avez qu'à présenter votre carte de membre. C'est ce qu'on appelle la facturation directe. Cet élément est fort important à l’étranger pour ne pas avoir à avancer les frais et être pris en charge rapidement dans le cadre d’une hospitalisation.
En dehors de ce réseau et des garanties de votre plan d'assurance médicale internationale, des assureurs ne couvrent pas les soins médicaux, d'autres appliquent une franchise ou quote-part de services ou le cas échéant vos prestations restent inchangées mais sans facturation directe. Pour être sûr vérifier votre plan ou demander à AOC quels sont les assureurs permettant de bénéficier de services sur votre lieu d’expatriation.
f) Suis-je couvert en dehors de ma zone de couverture?
En quelque sorte oui mais uniquement et pas dans tous les cas pour seulement l’urgence « inopinée » et l’assistance évacuation rapatriement sanitaire. Dans ce cas, lors de voyages d'affaires ou des vacances courtes durées de 42 jours à 90 jours selon les assureurs vous êtes couvert pour vos frais de santé en urgence et les frais de transport médical.
Pour être sûr et avant de voyager, vérifiez les conditions générales de votre police d'assurance santé internationale pour expatrié et ou consultez AOC.
Qu'est-ce que l'évacuation et assurance rapatriement?
Cela signifie que vous êtes couvert pour les frais de transport médical.
Par exemple, lors d'un voyage dans une région isolée, vous êtes gravement blessé très malade et sans possibilité d’avoir des soins de proximité, vous serez alors transporté et évacué vers un plus grand centre médical en rapport avec votre pathologie médicale. Les transports peuvent être effectués en ambulance, hélicoptère, avion régulier et ou spécialement affrété pour les circonstances. Vous pouvez aussi être rapatrié en fonction des circonstances mais aussi des coûts médicaux vers votre pays d’origine. Cet élément est souvent une option chez les assureurs pour les expatriés et ou voir inclus dans votre assurance. C'est en tout état de cause la clé de voute de votre police d'assurance à l'étranger.
J'ai besoin d'un traitement spécifique et je ne sais pas si je serai couvert ...
Les dispositions concernant votre couverture santé sont expliquées dans le tableau de garantie avec des reports vers les conditions générales pour des explications plus complètes agrémentés de définition techniques et médicales.
Dans le cadre d’un traitement hospitalier, il est exigé une lettre de garantie de la part de l’assureur afin que vous n’ayez pas d’avance à effectuer. La démarche est simple. Avec votre carte, vous effectuez et ou l’hôpital une demande d’entente préalable par téléphone, email etc. L’assureur évaluera avec son service médical l’attitude et les traitements à effectuer, vous prodiguera un second avis médical et effectuera toutes les démarches pour votre compte à l’hôpital.
g) Quelle est la différence entre les soins hospitaliers et les soins ambulatoires?
En pratique, il est considéré que toute nuit passé à l’hôpital relève des soins hospitaliers. Toutefois, certains actes voir même de chirurgie peuvent s’effectuer de jours à l’hôpital et c’est ce que l’on appelle les soins en ambulatoires. Dans de nombreux pays émergents, les soins sont essentiellement pratiqués dans des hôpitaux et ou cliniques.
Dans le tableau de garantie de votre assurance médicale internationale, ces deux points sont définis de manière très distincte.
Les opérations dites de « petites chirurgie » et ou qualifiées d’intervention mineure sont majoritairement pratiquées en anesthésie locale.
Ces interventions ne nécessitent pas de passer une nuit à l’hôpital sauf diagnostic contraire du médecin et permettant de réduire le coût total de frais de soins.
Oui, les assurances santé pour expatriés prennent en charge l’hébergement des parents mais les prestations garanties diffèrent d’un assureur à l’autre. Consultez et contactez AOC si vous n'êtes pas sûr que votre plan couvre l'hébergement parental et que ces frais pourraient vous être facturés.
j) Qu'est-ce qu'une maladie chronique ?
Une maladie chronique peut faire l’objet d’une exclusion et ou d’une surprime.
Cf la définition dans le lexique médical AOC. Chaque assureur a sa définition et il est important de bien en juger la portée juridique. Consultez AOC pour vous aider auprès des assureurs pour la prise en charge de vos pathologies chroniques.
Le FMU (Full Medical Underwriting) est le fait de déclarer son état de santé en complétant un questionnaire médical et voir d’apporter en sus de l’adhésion à l'assurance santé internationale des certificats et ou rapports sur ces maladies et ou antécédents médicaux. Sur la base de ces informations, l'assureur effectue une analyse des risques au regard de vos déclarations et de votre état de santé. Les conditions préexistantes sont généralement exclus et ou font l’objet d’une surprime pour qu’elles soient couvertes.
Adhérer dans le cadre d’un FMU (avec questionnaire médical) est moins coûteux au regard de la prime d’assurance qu’avec un moratoire de 2 ans qui n’oblige pas l’assuré à compléter ce document.
Une souscription avec un moratoire (Moratorium) peut toutefois s’avérer être intéressant si vous souffrez par exemple d’une pathologie chronique mais temporaire tel qu’une blessure au genou par exemple qui se résorbera avec des soins au fil du temps. Il est toujours possible de revenir sur ces points et les faire enlever en amenant des certificats médicaux.
Consultez AOC Insurance Broker pour vous aider dans le processus d’adhésion avec la prise en compte de vos maladies préexistantes.
l) Et pour les soins dentaires?
Les soins dentaires sont garantis par 2 niveaux de couvertures distinct et pouvant aussi faire l’objet d’une option.
Certains plans santé expatriés peuvent couvrir seulement les traitements dentaires de routine tel que le polissage / détartrage et ou une le traitement d’un carie. D'autres plans comprennent la chirurgie dentaire, les prothèses ainsi que les implants.
Un plan santé est subdivisé entre un plan hospitalisation et les soins courants (ambulatoires). Dans l’hospitalisation, vous êtes pris en charge pour les accidents, urgences inopinées et dans le plan ambulatoire pour les traitements courants.
m) Est-ce mon plan santé couve la maternité? Qu’en est-il des possibles complications?
La prise en charge de la maternité dépends essentiellement du ou des plans santé pour lesquels vous pouvez opter.
Il faut faire la distinction entre le « package maternité » prenant en compte les soins pré et postnataux ainsi que l’accouchement naturel et ou devant faire l’objet d’une césarienne.
Ce type de garantie est pris en charge en ambulatoire mais certains assureurs porte l’accouchement et ou la délivrance uniquement en hospitalisation sans prise en compte des frais avant et après.
Il faut impérativement se couvrir pour des montants suffisants en cas de chirurgie et ou complications et que cette garantie soit inclus dans le poste hospitalisation. S’agissant du nouveau né, il est généralement couvert gratuitement durant une certaine période avant d’être intégré dans le plan santé comme un membre à part entière.
Consultez AOC pour toutes demandes et explications.
n) La chirurgie plastique peut-elle être inclue dans mon assurance santé privée?
La chirurgie esthétique n’est pas couverte et seulement dans le cas d’un traumatisme et ou dû a un accident en milieu hospitalier.
o) L'infertilité ou l’insémination artificielle sont-ils pris en compte
Non, les assureurs ne couvrent pas généralement ces postes sauf exception. Certains de nos assureurs garantissent la fécondation In-Vitro et l’infertilité.
Contactez AOC sur les points si vous désirez une couverture adaptée.
p) La chiropractie et l'ostéopathie peuvent-ils être garantis?
Ces postes sont couverts par les assureurs avec des limites de visites et ou de montants annuels.
Demandez AOC de consulter les offres pour que vous soyez pris en charge.
C’est aussi le cas pour l’acupuncture mais aussi pour l’homéopathie et voir la médecine chinoise sous la tutelle d’un praticien agréé.
q) Les traitements psychiatriques sont-ils couverts?
Oui avec des limites de temps et de montants mais pas en tant que maladies préexistantes.
Contactez-AOC pour des informations sur ce sujet.
Les vitamines et les compléments tel que le fer (Fe) et ou magnésium (Mg) ne sont pas couverts. C’est aussi le cas pour des lotions, crèmes, savons, shampooings, huiles et produits pour bébés.
Cependant les vitamines et les suppléments seront couverts par ces 3 conditions médicales spécifiques et si elles sont prescrites en raison avec un rapport médical:
• (Confirmé en laboratoire) vitamine B12 et ou en fer (Fe) pour les déficiences anémique.
• Certaines maladies chroniques: à savoir vitamine D dans le cas de l'ostéoporose et la maladie de Paget par exemple.
• Pendant la grossesse, les suppléments de fer et d'acide, le calcium (Ca) et l'acide folique sont couverts.
La prise en charge de ces éléments dépend essentiellement de la nature des garanties mais aussi de la politique générale des assureurs pour ne pas déborder vers des dépenses dites de « confort ».
C'est une question de législation d’un pays a l’autre.
Pour les antibiotiques par exemple, pour les obtenir, la plupart des pays occidentaux exigent une prescription d'un médecin. Dans d’autres parties du monde les antibiotiques les plus courants tels que l’Augmentin et la Ciproxine sont disponibles en vente libre sans prescription médicale.
En tout état de cause l’assureur rembourse les médicaments qu’avec une prescription médicale sous l’égide d’une autorité assermentée.
