Covid & Assurance Santé Expatriation Mobilité internationale
Conseils Post Covid et assurance expatriation mobilité internationale 
La crise sanitaire
La crise sanitaire du Covid-19 a entraîné des bouleversements dans les entreprises avec de nombreux expatriés en déshérence dans des pays qui n’étaient pas leur lieu de résidence habituelle.
Une prise de conscience des expatriés et des voyageurs est apparue très rapidement avec un besoin très pressant de trouver des solutions d’assurance santé internationale quel que soit le prix à partir du moment où ces dernières couvraient les pandémies.
Chez AOC Insurance Broker en tant que comparateur “Tech” avec nos plateforme SaaS AOC Expatcare, nous représentons 32 partenaires assureurs/grossistes et moins de 40% couvrent les pandémies dans leur police internationale.
Les nouvelles règles de souscription des assureurs
Le Covid-19 a mis aussi en exergue des pathologies accélérateurs. Les assureurs ont alors fortement durci l’entrée dans les plans santé hormis quelques exceptions. En France, les assureurs que ce soit au 1er euro (assurance santé privée internationale) et ou en complément de la Caisse des Français de l’étranger (CFE) restent vigilant face aux personnes ayant des comorbidités au Covid-19 du type :
- diabète insulino-dépendant pour les personnes de plus de 40 ans ,
- hypertension artérielle sévère,
- insuffisance rénale ou hépatique,
- cirrhose,
- hépatite B,
- antécédents cardiovasculaire graves,
- insuffisance respiratoire,
- asthme sous traitement,
- obésité pour les IMC supérieur à 36,
- immunodépression.
A cette problématique médicale s'ajoute le coût de frais médicaux dans les pays ou résident les expatriés. Les pays, considérés comme chers, font aussi l’objet d’une attention particulière comme les États-Unis, Singapour, Hong-Kong, la Suisse, la Chine.
La peur et l’exposition à risque grandissante amènent les assureurs à mettre en place des règles de souscriptions très strictes car de nombreux assurés se trouvent à l’hôpital pour 6 jours en moyenne sans avoir le Covid-19 et exposant des dépenses conséquentes aux assureurs santé internationaux.
Ces éléments restent primordiaux puisque les assurés intégrés dans des polices d’assurances groupes pour expatriés vont faire l’objet d’une revue des garanties à la baisse ou à des départs (licenciements) comme nous le constatons en zone Asie avec une reprise faible de l’activité économique.
Par ailleurs de plus en plus de pays et particulièrement en Asie-du-Sud Est (Thaïlande, Cambodge) imposent aux expatriés et voyageurs de fournir une assurance médicale couvrant le Covid-19 que nous mettons en place pour les entreprises et des particuliers (Cf. article “assurance maladie couvrant Covid19 avec un minimum de 100 000 USD”) ; Sans oublier des assureurs voyages exigent 6 mois de souscription minimum pour couvrir les dépenses liées au Covid-19.
La souscription varie énormément d’un assureur à l’autre et nous avons la chance chez AOC Insurance Broker d’avoir une représentation et un volume de clients importants nous permettant de gérer dans la plupart des cas ces situation avec des surprimes de risques ou des exclusions que nous revoyons à chaque échéance.
Les conseils d'AOC Insurance Broker pour souscrire à une protection sociale santé à l'étranger
- Faire analyser par un professionnel le volant des garanties liées aux conditions générales.
- Eviter les assurances santé locales qui peuvent avoir des grandes lacunes dans les postes hospitalisation et les droits des assurés
- Faire attention au lieu de souscription pour que nous puissions défendre vos intérêts avec des droits.
- Attention aux polices d’assurance santé collectives ne couvrant pas les pandémies. Vous vous exposez au risque de devoir retrouver une assurance santé expatrié individuelle en cas de pathologies médicales avec une remise à zéro des délais de carences dentaire, optique, maternité etc...
- Ne pas se focaliser uniquement sur les prestations de médecine de ville, chaque détail compte. Les conditions générales sont la base de la relation contractuelle assuré assureur.
- Demander les augmentations annuelles antérieures pour vous faire une idée d’une gestion saine de l’assureur en vous reportant sur les rapport individuel de Tower Watson pour l’inflation médicale
- Pensez à demander comment sont gérées vos données santé, assurance et médicales. De très nombreux acteurs sont hors champs de la GDPR et la Directive de la Distribution de l’assurance
- Vérifier le traitement des remboursements et si la police mentionne un UCR "coût usuel et raisonnable" qui peut vous êtes très défavorable si vous n'êtes pas en capacité d'apporter la preuve que vos soins sont en relation avec le coût moyen pays.
